Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy wypłaty wymagają, aby pożyczkobiorcy wypisali czeki postdatowane na kwotę pożyczki wraz z opłatami. Następnie pożyczkodawca realizuje te czeki lub zezwala na elektroniczne wypłaty z rachunku bankowego pożyczkobiorcy.

Pożyczki te często prowadzą do cyklu niespłacanych długów, co może narazić pożyczkobiorców na ryzyko katastrofy finansowej. Na szczęście istnieją alternatywy.

Elastyczne warunki spłaty

Pożyczki chwilówki to rodzaj pożyczki krótkoterminowej, która ma na celu zapewnienie środków pieniężnych na pokrycie wydatków do następnej wypłaty. Często jednak wiążą się z wysokimi stopami procentowymi i opłatami, dlatego pożyczaj pieniądze tylko wtedy, gdy możesz sobie pozwolić na spłatę ich w terminie. Jeśli nie możesz związać końca z końcem, rozważ poproszenie o pomoc przyjaciół i rodziny lub skorzystanie z porady finansowej. Opcje te mogą pomóc Ci uniknąć kosztownych chwilówek w przyszłości.

Pożyczkodawcy chwilówek zazwyczaj wypłacają środki, deponując czek postdatowany na koncie bankowym lub mogą poprosić o autoryzację obciążenia Twojego rachunku czekowego lub przedpłaconego. Ustalenia te zazwyczaj umożliwiają im dostęp do środków przez okres do dwóch tygodni do terminu spłaty pożyczki. Umożliwiają także przeniesienie lub odnowienie pożyczki, co może kosztować więcej w opłatach niż saldo główne pierwotnej pożyczki. Ustalenia te mogą uwięzić kredytobiorców w cyklu zadłużenia. Według Biura Ochrony Finansów Konsumentów cztery z pięciu chwilówek są prolongowane lub odnawiane.

Alternatywą dla chwilówek są pożyczki osobiste udzielane przez banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, które oferują bardziej elastyczne warunki spłaty. Pożyczki te zazwyczaj nie wymagają sprawdzenia zdolności kredytowej i mogą być łatwiejsze do uzyskania dla kredytobiorców ze złym kredytem. Jednak pożyczki te wiążą się z własnym zestawem opłat, w tym opłatami za udzielenie pożyczki i kosztami zamknięcia. Ponadto pożyczki osobiste od niektórych pożyczkodawców mogą mieć wyższe roczne oprocentowanie niż pożyczki do wypłaty.

Brak kontroli kredytowej

Pożyczka do wypłaty to krótkoterminowa zaliczka gotówkowa, która zazwyczaj jest należna wraz z następną wypłatą. Możesz złożyć wniosek online lub w sklepie i zazwyczaj musisz smart pozyczki przedstawić dowód tożsamości, zatrudnienia i dochodów. Może być również wymagane udzielenie pożyczkodawcy pozwolenia na zdeponowanie czeku postdatowanego z Twojego banku, kasy oszczędnościowo-kredytowej lub konta karty przedpłaconej. Niektórzy pożyczkodawcy oferują również chwilówki, które można przedłużyć lub prolongować, jednak pożyczki te są zwykle droższe.

Wielu pożyczkodawców wypłaty nie przeprowadza kontroli zdolności kredytowej, więc złożenie wniosku nie ma wpływu na Twoją zdolność kredytową. Kredytobiorcy powinni jednak mieć świadomość, że terminowa spłata chwilówek nie poprawi ich zdolności kredytowej. Ponieważ chwilówki są na tyle krótkoterminowe, pożyczkobiorcy często wpadają w cykl zadłużenia. Według Biura Ochrony Finansów Konsumentów prawie jedna czwarta całego początkowego zadłużenia z tytułu chwilówek jest ponownie zaciągana dziewięć razy lub więcej.

Zanim rozważysz wypłatę pożyczki, rozważ alternatywy, które mogą być lepsze dla Twojej długoterminowej kondycji finansowej. Możesz na przykład pożyczyć pieniądze od organizacji społecznej lub skorzystać z aplikacji „kup teraz, zapłać później”, aby dokonać niezbędnego zakupu. Ponadto, jeśli zmagasz się z istniejącym zadłużeniem, skontaktuj się ze swoimi wierzycielami, aby opracować plan spłaty przed zaciągnięciem kolejnych długów. Wielu wierzycieli wolałoby współpracować z Tobą, niż wysyłać Twój dług do windykacji.

Brak zabezpieczenia

Chociaż chwilówki mogą wydawać się dobrą opcją, gdy brakuje Ci gotówki, ważne jest, aby wiedzieć, że mogą one wciągnąć pożyczkobiorcę w cykl długów. Z czasem możesz zaoszczędzić pieniądze, budując fundusz awaryjny zamiast korzystać z wypłaty pożyczki na pokrycie swoich wydatków. Możesz także sprawdzić alternatywy, takie jak linia kredytowa bankowa lub zaliczka gotówkowa z karty kredytowej.

Pożyczkodawcy chwilówek zazwyczaj proszą pożyczkobiorców o wypisanie czeku z datą wsteczną na całkowitą kwotę pożyczki wraz z opłatami lub o udzielenie upoważnienia do elektronicznej wypłaty środków z konta bankowego. Czeki są realizowane po nadejściu kolejnej wypłaty pożyczkobiorcy lub terminie płatności pożyczkodawcy, zwykle dwa tygodnie po udzieleniu pożyczki. Jeśli nie będziesz w stanie spłacić chwilówki w terminie, być może uda Ci się ją przedłużyć lub odnowić. W zależności od przepisów stanowych spowoduje to dodanie dodatkowych opłat do Twojej pożyczki.

Pożyczka do wypłaty wymaga wysokiego oprocentowania i nie jest odpowiednia na każdą potrzebę finansową. Lepsze opcje można znaleźć, porównując stawki i warunki wielu pożyczkodawców. Możesz nawet uzyskać wstępną kwalifikację u pożyczkodawcy, aby dowiedzieć się więcej o swoich uprawnieniach. Aby uzyskać zgodę, musisz przedstawić dowód tożsamości i dochodów. Może to obejmować prawo jazdy, dowód osobisty, kartę ubezpieczenia społecznego lub odcinek wypłaty.

Wysokie opłaty

Uzyskanie chwilówki zazwyczaj wymaga jedynie zaświadczenia o dochodach, rachunku bankowego i dowodu tożsamości. Kredytodawcy zazwyczaj wymagają postdatowanego czeku na całkowitą kwotę pożyczki wraz z opłatami lub pozwolenia na elektroniczną wypłatę środków z konta bankowego (proces nazywany preautoryzowanym obciążeniem). Jeśli nie będziesz w stanie spłacić pożyczki w terminie, poniesiesz dodatkowe opłaty finansowe. Kredytobiorca pozbawiony środków pieniężnych może wrócić do pożyczkodawcy i poprosić o przedłużenie, co nazywa się rolowaniem. Badania CFPB pokazują, że ponad 80 procent pożyczkobiorców, którzy zaciągnęli jedną pożyczkę, prolonguje lub zaciąga ponownie w ciągu dziesięciu miesięcy.

Przeciętna chwilówka trwa zaledwie dwa tygodnie. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić chwilówki w terminie, możesz ją przedłużyć, uiszczając opłatę. Jeśli jednak będziesz to robić wielokrotnie, możesz wpaść w pułapkę cyklu zadłużenia.

Pożyczki chwilówki mają wysokie oprocentowanie i krótkie okresy spłaty, a jeśli nie spłacisz ich na czas, mogą pogorszyć Twoją zdolność kredytową. Na szczęście wielu pożyczkodawców, zwłaszcza banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe, oferuje plany spłat, które pomogą Ci uniknąć pułapki chwilówki. Możesz także współpracować ze wspólnotową kasą kredytową na rzecz rozwoju lub spółdzielnią finansową non-profit, aby uzyskać tanią pożyczkę w małych dolarach. Niektóre stany wymagają od pożyczkodawców przedstawienia takich planów spłaty.